SCHUFA в Германия

Какво трябва да знам за своята оценка на кредитоспособността в Германия ?

SCHUFA Holding AG e дружество имащо за предмет на дейност, събиране и систематизиране на информация, свързана с платежоспособност и кредитоспособност на физическо и юридически лица в Германия. Информацията съхранявана в базата данни на SCHUFA в Германия се използва от банки, кредитиращи институции, мобилни оператори в Германия, лизингови дружества, застрахователни компании, строителни взаимоспомагателни каси, както и от отделни лица в това число наемодатели и юридически лица за проучване  и оценка на кредитоспособността в Германия и платежоспособността на своите бъдещи партньори.

База данни на SCHUFA в Германия

Базата данни на SCHUFA съдържа: лични данни на физическо лице, като постоянен адрес, предишни адреси, фамилно и лично име, дата на раждане, пол и възраст.  Към тази информация се добавя и информация относно и открита банкова сметка в Германия и кредитни карти, съществуващи кредитни и лизингови договори, неплатен кредит в Германия, неизплатени вноски по кредитни задължения, както и лизингови договори за мобилни телефони, телекомуникационни и комунални услуги и всички видове просрочени задължения в Германия, като се съхранявят данни за срок на кредитите, евентуални затруднения при плащането или прекратяване.  Въпреки, че SCHUFA събира информация за банковите сметки, тя не събира информация за наличността по тях. SCHUFA събира информация от нейните партьори, чрез т.н. Шуфа клауза  (Schufa-Klausel). Тази клауза най-често гласи, че дадената компания може да предоставя информация и лични данни на лицето на трети лица, като в повечето случаи това е SCHUFA. Ако договорът не съдържа тази клауза, то предоставянето на всякакви данни на SCHUFA, би било незаконно.

Какво означава „отрицателна“ SCHUFA в Германия

Производството по събиране на вземания, личен фалит или производство по несъстоятелност влияят отрицателно на Вашата SCHUFA. Също така допълнителен отрицателен ефект имат и заповед за задържане под стража за принудително даване на информация за имуществено състояние, уведомление от доставчици за неплатени сметки, неплатен кредит в Германия, честата смяна на адреса Ви, възрастта Ви и честите искания за кредит, задължения към мобилен оператор в Германия, както и други просрочени задължения в Германия.

Категории на SCHUFA  в Германия

Информацията която SCHUFA предоставя, се разделя на две категории – категория А и категория Б. Информацията от категория Б съдържат само данни за това, дали съответното лице точно спазва договорните си задължения – например дали навреме изплаща вноските и изпълнява другите си задължения. Сведенията от категория А са по-изчерпателни и съдържат информация за пълните задължения. Докато банките и лизинговите фирми например по правило са А договорни партньори, фирмите за каталожна търговия и доставчиците на телефонни услуги получават само сведения от категория Б. В SCHUFА се съхраняват данни за всички видове просрочени задължения в Германия. 

Методика на събиране на информация на SCHUFA в Германия

При оценката на кредитоспособността и платежоспособността SCHUFA в Германия няма право да събира информация за имущественото състояние и упражняваната професия, затова не се взимат под внимание данни, като постоянна работа и висок доход.

Бал за оценка на кредитоспособността в Германия

Бал за оценка на кретитооспособността в Германия представлява процентна стойност от 1 до 100, която се определя чрез специален софтуер и дава цялостна картина на финансите на дадено физическо или юридическо лице. Колкото е по-ниска стойността, толкова е по-лоша кредитоспособността. Важно е да се отбележи, че  на всеки три месеца Вашият резултат от SCHUFA бива  актуализиран.

97,5% – Много малък риск
95,0%-97,5% – Малък риск
90,0%-95,0% – Среден до повишен риск
80% – 90% – Сериозно повишен до висок риск
50% – 80% – Много висок риск
< 50% – Критичен риск

SCHUFA е задължена да унищожава събраната  информация  след определен период:  

Запитвания за откриване на банкова сметка трябва да се унищожава 12 месеца след запитването.

Данните за кредити остават запаметени до края на третата календарна година, след годината на пълното изплащане.

Данните за реализиране на сделки се изтриват три години след цялостното  плащане.

Данни за разплащателни и кредитни сметки се изтриват веднага, след като сметката бъде закрита от клиента.

Данните от списъците на длъжниците на районните съдилища (даване на информация за имущество и др.) се изтриват след три години.

Влияние на лошата кредитна история

Лошата кредитна история в SCHUFA, като например неплатен кредит в Германия, има сериозни последствия за физическите и юридическите лица, като те не могат повече да получават кредит, EC карта, каталожна стока по фактура, срочен договор (например за задължения към мобилен оператор в Германия и кредитна карта). Освен това за тях могат да се появят затруднения, ако си търсят  ново жилище или наемно помещение, защото много наемодатели изискват справка от SCHUFA.

Преди да се впишат отрицателни данни в SCHUFA в Германия е необходимо да бъдат изпълнени четири критерия:

• Най-малко две писмени предупреждения (Mahnung) трябва да са били получени от длъжника след надлежно предявени искове, които не са били оспорени.
• Двете писменни предупреждения трябва да бъдат направени  на интервали от четири седмици.
• В едно от двете писменни предупреждения трябва да бъде обявено, че ще бъде вписана отрицателна инфорамация в SCHUFA.
• До последното писменно предупреждение не е направено плащане по дълга.

Заличаване на отрицателна информация

Вие може да заличите отрицателна информация за непогасени задължения в SCHUFА, ако сумата е до 2000 евро и тя е погасена в рамките на 6 седмици след падежа на задължението. Ако информацията съхранявана в SCHUFA е грешна, Вие имате право да поискате тя да бъде заличена или попрравена. Съгласно разпоредбите на чл. 28 на Федералния закон за защита на данните  (BDSG) информация от SCHUFA може да се предоставя само, ако засегнатото лице е предупредено, дадена му е възможност за изразяване на становище и то има възможност да обжалва претенциите на кредитора. Ако съществува спор, дали вземането съществува, не трябва да се предават данни на SCHUFA. Между предупреждението и предаването на данните на SCHUFA, трябва да са минали най-малко четири седмици. Ако даденият договор не съдържа т.н. Шуфа клауза  (Schufa-Klausel), то предаването е противозаконно.

Може да се изисква поправка на данните от съответния договорен партньор на SCHUFA. Този, който е предизвикал грешния запис, е задължен пред SCHUFA да го отмени и съответно носи отговорност за последствията от неверния запис. Вие може да се обърнете към  омбудсмана на SCHUFA – безплатно. За потребителите производството пред омбудсмана представлява арбитражна инстанция.

Получаване на информация от SCHUFA в Германия

Вие може да направите запитване за Вашите задължения (SCHUFA Auskunft). Това може да направите в търговска банка, по пощата или онлайн, като ще ви бъде пратено писмо с Вашите задължения и кредитополучателите. 

Цената на пълна справката за оценка на кредоспособността ( SCHUFA-BonitätsAuskunft) е 29,95 евро

Всеки гражданин има право по силата на § 34 Bundesdatenschutzgesetz (Закон за защита на личните данни) веднъж годишно и безплатно да получи справка за информациите свързани с него и съхранявани в базата данни на SCHUFA. Ако след подобна справка се окаже, че се съхраняват неверни или подлежащи на изтриване информации, се налага да се задвижи процедура по коригирането или отстраняването им. Подобна справна е едно от честите  изисквания при подписване на договор за наем в Германия.

Липса на информация в SCHUFA в Германия

Ако сте новодошли и все още не сте отворили банкова сметка или не сте сключили лизингов договор за Вас няма данни в SCHUFA, което също може да се окаже проблем. 

Разсрочване на задължения (Ratenzahlung)

При подписване на споразумение за разсрочване на задължения, понякога може да бъде договорено, че при неспазване на договорените условия ще бъдете вписани в SCHUFA автоматично.

Как влияе оценката на кредитоспособността в Германия на ситуацията Ви в България?

Ако кандидатствате  за някой от различните видове кредитни продукти в България докато все още работите на трудов договор в Германия, може да Ви бъде изискана справка от SCHUFA. В България не съществува оценка на кредитоспособността, а всеки може да направи справка за кредитни продукти в централния кредитен регистър в България при БНБ.

Настоящата статия не представлява правно становище или правен съвет, съобразен с конкретна ситуация или субект, поради което авторът на статията не носи отговорност за предприемането на каквито и да е правни действия въз основа на съдържанието й.

Източници: 

Закон за защита на данните ( Bundesdatenschutzgesetz);

Още информация по темата за живот и работа в чужбина и в България може да намерите в следните публикации:

Адресна регистрация в Германия

Договор за наем в Германия

Детски надбавки в Германия

Данъчно облагане в Германия

Трудов договор в Германия

Правна застраховка в Германия

Надбавка за жилище в Германия